왜 만들었나요
금리가 낮은 대출로 옮기면 무조건 이득일 것 같지만, 중도상환수수료와 등기 비용이 나가고 기간까지 늘어나면 오히려 손해인 경우가 있습니다. 옮길지 말지를 숫자로 정할 수 있게 만들었습니다.
대환대출 계산기
대출을 갈아탔을 때 실제로 얼마나 아끼는지 비교합니다. 중도상환수수료를 뺀 실이득과 본전 시점이 나옵니다.
로딩 중...
Note
입력한 대출 금액과 금리는 서버로 전송되지 않습니다. 계산이 전부 브라우저 안에서 이뤄져, 빚이 얼마나 남았는지가 기기 밖으로 나가지 않습니다.
사용 방법
-
지금 받고 있는 대출의 남은 원금과 금리, 남은 기간을 넣습니다. 대출 앱이나 은행에서 받은 상환 내역서에 적혀 있습니다.
-
처음 약정한 기간도 넣습니다. 30년으로 빌렸으면 360입니다. 중도상환수수료가 남은 기간에 비례하기 때문에 이 값이 필요합니다.
-
갈아탈 대출의 금리와 기간을 넣습니다. 기간을 늘리면 매달 내는 돈은 줄지만 총 이자는 늘어날 수 있습니다.
-
갚는 방식과 중도상환수수료율을 고릅니다. 수수료율은 대출 약정서에 적혀 있고, 3년이 지났으면 대개 내지 않습니다.
-
큰 숫자로 나오는 금액이 수수료와 비용까지 뺀 실제 이득입니다. 그 아래 본전 되는 시점은 수수료를 이자 절감으로 되찾는 데 걸리는 기간입니다.
이렇게 나옵니다
3억원이 남고 20년이 남은 대출을 연 5%에서 3.5%로 갈아타면 이렇게 나옵니다.
남은 원금 300,000,000원
남은 기간 240개월 (처음 약정 360개월)
금리 5% → 3.5%
갚는 방식 원리금균등
중도상환수수료율 0.56%
그 밖의 비용 500,000원
──────────────────────────────────
매달 내는 돈 1,979,867원 → 1,739,879원
총 이자 175,168,132원 → 117,570,997원
중도상환수수료 1,120,000원
──────────────────────────────────
실제로 아끼는 돈 55,977,135원
본전 되는 시점 7개월
알아두면 좋은 것
갚는 방식에 따라 총 이자가 두 배까지 벌어집니다
1억원을 10년 동안 연 6%로 빌린 경우입니다.
| 갚는 방식 | 첫 달 | 마지막 달 | 총 이자 |
|---|---|---|---|
| 원리금균등 | 1,110,205원 | 1,110,205원 | 33,224,602원 |
| 원금균등 | 1,333,333원 | 837,500원 | 30,250,000원 |
| 만기일시 | 500,000원 | 100,500,000원 | 60,000,000원 |
원금균등은 처음에 많이 내는 대신 총 이자가 가장 적습니다. 만기일시는 매달 부담이 가장 가볍지만 원금이 줄지 않아 이자를 두 배 가까이 냅니다.
기간을 늘리면 금리가 낮아져도 손해일 수 있습니다
금리만 보고 정하면 안 되는 이유입니다.
3억원을 연 5%로 10년 남은 대출 → 총 이자 8,183만원
같은 돈을 연 4%로 30년 새로 빌림 → 총 이자 2억 1,560만원
금리는 1%p 낮아졌는데 총 이자는 1억 3,377만원 늘어납니다. 매달 내는 돈이 줄어드는 것과 총 이자가 줄어드는 것은 다른 이야기입니다. 계산기는 기간이 늘어나면 그 사실을 따로 알려 줍니다.
중도상환수수료는 2025년에 절반 이하로 내렸습니다
2025년 1월 13일부터 실제 든 비용만큼만 받도록 바뀌었습니다.
| 개편 전 | 개편 후 | |
|---|---|---|
| 주택담보대출 (고정금리) | 평균 1.43% | 0.56% |
| 신용대출 (변동금리) | 0.83% | 0.11% |
그 날짜 이전에 받은 대출은 옛 요율이 그대로 적용됩니다. 내 대출이 어느 쪽인지는 약정서나 은행 앱에서 확인할 수 있습니다. 그리고 대부분 은행이 대출받은 지 3년이 지나면 수수료를 받지 않습니다.
수수료는 만기가 가까울수록 적어집니다
중도상환수수료 = 남은 원금 × 수수료율 × (남은 기간 ÷ 처음 약정한 기간)
3억원이 남고 처음 30년으로 빌린 대출을 25년 남기고 갚으면, 0.56% 전액이 아니라 그중 25/30만큼인 140만원이 됩니다.
이런 경우에는
총 이자가 줄었는데 손해라고 나옵니다
중도상환수수료와 그 밖의 비용을 뺀 값이 큰 숫자로 나오기 때문입니다. 이자를 100만원 아꼈어도 수수료가 150만원이면 50만원 손해입니다. 이럴 때는 갈아타기를 미루고, 수수료가 없어지는 3년 뒤에 다시 계산해 보세요.
은행에서 알려 준 월 상환액과 다릅니다
금리가 고정이라고 보고 계산하기 때문입니다. 변동금리는 6개월이나 1년마다 금리가 바뀌어서 실제 상환액이 달라집니다. 또 은행은 날짜 단위로 이자를 계산하므로 몇백 원 차이가 날 수 있습니다.
중도상환수수료를 얼마로 넣어야 하나요
대출 약정서에 적힌 요율을 넣으세요. 모르겠으면 은행 앱의 대출 상세 화면이나 고객센터에서 확인할 수 있습니다. 대출받은 지 3년이 지났으면 0을 넣으면 됩니다.
갈아타면 무조건 좋은 건가요
아닙니다. 금리 차이가 작거나 남은 기간이 얼마 없으면 아끼는 이자보다 수수료가 더 큽니다. 본전 되는 시점이 남은 기간보다 길게 나오면 갈아타지 않는 편이 낫습니다.
그 밖의 비용에는 뭐가 들어가나요
인지세와 근저당 설정비가 대표적입니다. 대출 금액에 따라 몇십만원에서 백만원대까지 나올 수 있고, 은행이 대신 내주는 경우도 있습니다. 갈아탈 은행에 미리 물어보고 그 금액을 넣으세요.
이 도구로는 안 되는 것
- 대출을 얼마나 받을 수 있는지(한도)는 계산하지 않습니다
- 변동금리가 앞으로 어떻게 바뀔지는 반영하지 않습니다
- 중도상환수수료 면제 조건은 은행마다 달라 자동으로 판단하지 않습니다
- 예금과 적금 이자를 계산하려면 예적금 계산기를 쓰세요
용어 설명
- 대환대출
지금 받고 있는 대출을 갚고 조건이 더 좋은 대출로 옮기는 것입니다. 갈아타기라고도 부릅니다.
- 중도상환수수료
약속한 기간보다 먼저 대출을 갚을 때 은행에 내는 돈입니다. 남은 기간에 비례해 계산하고, 대개 3년이 지나면 내지 않습니다.
- 원리금균등
원금과 이자를 합해 매달 같은 금액을 내는 방식입니다. 주택담보대출 대부분이 이 방식이며, 원리금균등분할상환이라고도 씁니다.
자주 묻는 질문
금리가 낮아졌는데 왜 손해라고 나오나요?
중도상환수수료와 등기 비용을 뺀 값을 보여 주기 때문입니다. 이자를 100만원 아꼈어도 수수료가 150만원이면 50만원 손해입니다. 또 갈아타며 기간을 늘리면 금리가 낮아져도 총 이자는 늘 수 있습니다. 3억원을 연 5%로 10년 남긴 대출의 총 이자는 8,183만원인데, 연 4%로 30년을 새로 빌리면 2억 1,560만원이 됩니다.
중도상환수수료를 얼마로 넣어야 하나요?
대출 약정서에 적힌 요율을 넣으세요. 2025년 1월 13일부터 실비 기준으로 낮아져서 주택담보대출은 0.56%, 신용대출은 0.11% 안팎입니다. 그 날짜 이전에 받은 대출은 각각 1.43%, 0.83% 수준이 그대로 적용됩니다. 대출받은 지 3년이 지났으면 대부분 면제이므로 0을 넣으면 됩니다.
원리금균등, 원금균등, 만기일시가 어떻게 다른가요?
원리금균등은 매달 내는 돈이 같고 주택담보대출 대부분이 이 방식입니다. 원금균등은 갚는 원금이 같아 처음엔 많이 내고 갈수록 줄며 총 이자가 가장 적습니다. 만기일시는 매달 이자만 내다 만기에 원금을 한 번에 갚아 부담이 가볍지만 총 이자가 가장 많습니다. 1억원을 10년간 연 6%로 빌리면 총 이자가 각각 3,322만원, 3,025만원, 6,000만원입니다.
본전 되는 시점이 무슨 뜻인가요?
중도상환수수료와 그 밖의 비용을 아끼는 이자로 되찾는 데 걸리는 기간입니다. 7개월로 나왔다면 갈아탄 지 7개월이 지나야 본전이고 그 뒤부터 이득이라는 뜻입니다. 이 기간이 남은 대출 기간보다 길게 나오면 갈아타지 않는 편이 낫습니다.
처음 약정한 기간은 왜 넣어야 하나요?
중도상환수수료가 남은 기간에 비례하기 때문입니다. 남은 원금 × 요율 × (남은 기간 ÷ 처음 약정한 기간)으로 계산해서, 만기가 가까울수록 수수료가 적어집니다. 3억원을 30년으로 빌리고 25년 남기고 갚으면 0.56% 전액이 아니라 그중 25/30만큼인 140만원이 됩니다.
은행에서 알려 준 월 상환액과 다릅니다
금리가 끝까지 고정이라고 보고 계산하기 때문입니다. 변동금리는 6개월이나 1년마다 금리가 바뀌어 실제 상환액이 달라집니다. 또 은행은 날짜 단위로 이자를 계산해서 몇백 원 차이가 날 수 있습니다. 상품을 비교하는 데는 문제가 없지만 정확한 금액은 은행에서 확인하세요.
마지막 업데이트: